Если вам только исполняется 65, для вас действуют другие правила. Вы можете впервые записаться в «исходный Медикэр» (Part A + Part B) в течение 7-месячного периода: три месяца до месяца вашего рождения, сам этот месяц плюс еще три месяца после.
Никто не заставляет получателя Медикэра что-либо менять в уже существующей страховке – если ничего не делать, страховка автоматически продлится еще на год. Однако эксперты медицинской отрасли настоятельно советуют проверить возможные альтернативы, чтобы «не упустить своего».
Особый совет «двойным получателям»
Есть и более конкретные «советы экспертов»: я ставлю это в кавычки, поскольку речь идет о коммерческой рекламе, в которой фигурируют или вымышленные персонажи, или «прикормленные» врачи. В период «окна записи» американский теле- и радиоэфир заполнен призывами подписываться на тот или иной «лучший в мире» медико-страховой план.
В числе прочего есть много рекламы планов, совмещающих Медикэр и Медикейд «в одном флаконе». Советую – на основе опыта конкретных людей – дважды подумать, прежде чем записываться в такой план (хотя все зависит от личных обстоятельств и места жительства). «Двойных получателей» («dual eligibles») Медикэра и Медикейда завлекают тем, что «все становится легко и просто», плюс вам будет полагаться то, чего раньше не полагалось. Но, выигрывая в одном, вы можете проиграть в другом, более важном.
Комбинированные планы по форме – HMO: это значит, что обслуживаться вы должны в сети провайдеров данного плана (in-network). Есть такие сети, в которых мало кто участвует, – ваши любимые врачи и аптеки могут оказаться вне вашей страховки.
Как во всяком HMO, в комбинированном плане для посещения специалиста будет требоваться направление от лечащего врача-терапевта. Обычный, «исходный Медикэр» (Original Medicare) избавляет вас от такой необходимости. Подписавшись на комбинированный план Медикэр-Медикейд, вы добровольно отказываетесь от «исходного Медикэра» – у вас его больше нет. Вчера вы ходили к специалистам без направления и вашу медикэровскую страховку принимали все врачи, а сегодня на все требуется направление, и вашу новую страховку многие врачи отказываются принимать.
Правда, «исходный Медикэр» имеет тот недостаток, что Medicare Part B не покрывает 20% стоимости амбулаторного лечения. Но если у вас есть вторичная страховка в виде Медикейда, вам нечего беспокоиться: или 20% покроет Медикейд, или, если не покроет, с вас все равно ничего не возьмут – в США есть закон, запрещающий врачам и больницам требовать с «dual eligibles» Медикэра и Медикейда какой-либо компенсации не возмещенных страховкой расходов.
Так что для многих имеет смысл не клевать на рекламу совмещенных планов, а остаться при своих отдельных карточках на Медикэр и Медикейд.
Если у вас только Медикэр
Но Медикейд в дополнение к Медикэру есть далеко не у всех – для этого требуются очень низкие доходы и минимальные средства на банковских счетах. Поговорим о ситуации тех, у кого есть только Медикэр.
«Исходный Медикэр» включает в себя только госпитализацию – Part A и амбулаторное лечение – Part B. К этому требуется добавить еще страховое покрытие лекарств – Part D, если не хотите вылететь в трубу. Лекарство, которая одна знакомая купила в Италии без рецепта за 20 евро, в Америке стоит 1000 долларов с рецептом и не покрывается страховкой. (Это реальный, не выдуманный пример, я за него отвечаю). Жадности фармацевтических корпораций нет предела, они не жалеют денег только на подкуп политиков, чтобы все оставалось по-прежнему.
В период «окна записи» вы можете поменять свой лекарственный план (Part D) на другой, более подходящий. Каждый год что-то меняется, появляются новые варианты – их надо изучать.
Надо изучать и предлагаемый в вашем штате выбор дополнительных страховых планов – Medicare Advantage Plans (Part C), которые могут взять на себя не покрываемые «исходным Медикэром» 20% стоимости амбулаторного лечения, а также страховкой на то, чего обычный Медикэр не покрывает вообще. Он не покрывает ни очков, ни слуховых аппаратов, ни лечения зубов.
Помните: Part C, в отличие от Part D, не дополняет, а заменяет «исходный Медикэр» (Part A + Part B). Или - или. При этом любой Advantage Plan помимо страховых взносов будет взимать с вас другие поборы – deductible, co-pay, co-insurance... Просто и легко не получится – это вам не Канада или Англия, где все покрыты всеобщим государственным медицинским страхованием. В Америке надо во все вникать, чтобы сделать грамотный выбор, – самостоятельно или с чьей-то помощью.
Согласно официальной статистике, из 60 млн получателей Медикэра 22,2 млн подписаны на Part C Advantage Plans, и ожидается, что эта цифра вырастет до 24,4 млн в 2020 году.
Ну а чтобы окончательно запутать читателя – поверьте, не по злому умыслу, а исключительно в силу здешних реалий, – скажу, что существуют еще страховые планы Medigap, которые могут быть альтернативой или Part C, или Part C + Part D (т.е. Advantage Plans с добавлением лекарственного покрытия). В Medigap свои, особые правила, которые описать в рамках этой статьи нет никакой возможности...
Medicare-2020 в цифрах
Из-за невероятной запутанности американской медико-страховой системы придется удовлетвориться средними показателями, так как описание конкретной ситуации, скажем, в Нью-Йорке не будет актуальным для Чикаго или Сан-Франциско. Компании, предлагающие медико-страховые планы, подлежат федеральному регулированию, но федеральные власти не требуют от них единообразия, вследствие чего не только в разных штатах, но даже в разных округах одного штата существуют разные правила, планы и цены, разное участие в этих планах врачей, больниц и аптек и т.д.
«В среднем по палате» ситуация выглядит следующим образом. В настоящее время Part B premium – сумма, вычитаемая за Медикэр из пенсии Social Security, – составляет $135,50 в месяц. В 2020 году эта сумма вырастет до $144,30. Франшиза за амбулаторное лечение (Part B deductible) увеличится в 2020 году с нынешних $185 до $197.
Зато немного снизятся – с $32,50 в 2019 году до $30 в 2020-м – ежемесячные взносы за лекарственную страховку (Part D).
Для «богатеньких Буратин» действуют другие, более высокие суммы вычета за Medicare Part B, которые в будущем году вырастут. Так, получатели Медикэра с годовым доходом более $85 000 на одного или $170 000 на супружескую пару платят в 2019 году за Part B от $189,60 до $460,50 в месяц – по прогрессивной шкале. В 2020 году диапазон их страховых взносов будет составлять от $202 до $490,50 в месяц. Плата за лекарства (Part D) для этой категории граждан тоже «не как у всех» и тоже повысится.
Замечу мимоходом (чтобы не перегружать читателя цифрами), что даже госпитализация – Part A – имеет свои «прелести»: deductible, co-pay, co-insurance... Они зависят от длительности пребывания в стационаре и от... трудового стажа: те, кто не дотянул до 10 полных лет, платят больше. В 2020 году все поборы по этой статье тоже вырастут.
Есть еще один важный ценовой параметр: годовой лимит на плату за медицинские услуги из своего кармана (совокупность deductible, co-pay, co-insurance и т.п.). В среднем этот показатель в будущем году составит для пациентов, подписанных на планы Advantage, $5059 – при условии, что пациент будет обслуживаться в своей сети. Об этом сообщает Kaiser Family Foundation. Он, однако, умалчивает о том, каких астрономических чисел могут достигать расходы из собственного кармана, если вы не найдете нужных услуг в своей сети и пойдете «на сторону»...
Что касается страховых взносов за планы Advantage, призванные покрыть то, что недодает «исходный Медикэр», то плата за эти планы (не считая co-pay, co-insurance и пр.) составит в 2020 году $23 в месяц – в нынешнем году было чуть больше - $27. Всезнающий Kaiser Family Foundation сообщает, что в этом году за Medicare Advantage Plans не платили вообще никаких страховых взносов аж 56% участников этих планов. Но не спешите восторгаться: как предупреждает Kaiser, участникам этих планов приходится платить из своего кармана столько, что мало не покажется. И в будущем году поборы еще вырастут – в частности, на лекарства.
Возможны варианты – их очень много
При этом в Америке есть немало мест, где Medicare Advantage Plans или отсутствуют, или почти ничего не покрывают. На Аляске или в Вайоминге такими планами пользуется менее 10% населения, в то время как в среднем по стране – более 30%.
Самый лучший инструмент самостоятельного поиска медикэровских планов – веб-сайт Medicare.gov, на котором вы увидите кнопку Plan Finder. Но имейте в виду, что описание предлагаемых в плане услуг может быть неполным: например, может не быть указания на то, что какое-то лекарство отпускается только в лимитированном количестве или что некую процедуру страховка покроет лишь после того, как вы попробуете лечиться посредством более простых и дешевых процедур.
Также надо помнить, что даже если ваш любимый врач или аптека включены в список участников данного плана, это еще не гарантия того, что это на самом деле так. На всякий случай позвоните в страховую компанию или своему провайдеру, которого вы хотите видеть в плане, и удостоверьтесь, что он действительно в нем участвует.
Хорошо помогают разобраться в хитросплетениях медицинских страховок агенты Медикэра, с которыми вы можете поговорить по телефону 1-800-772-1213. Удачи!
