Раз в году, в течение установленного периода, который называется «Medicare Open Enrollment Period», американским пенсионерам и инвалидам, застрахованным через систему Medicare, дают возможность поменять свое страховое покрытие.
Запись на 2019 год начинается 15 октября. И, как и было в прошлом году, длиться она будет до 7 декабря. Если вы хотите, чтобы ваша страховка вступила в силу с 1 января будущего года, надо записаться в страховой план не позже 7 декабря. Те, кто запишется после этой даты, но не позже 15 января, получат страховку на полгода позже – с 1 июля. А если еще позже, то – «мимо кассы»...
Медикэр «по-простому» или с «наворотами»?
Что может выбрать человек, имеющий право на Медикэр? Один из вариантов – это обычный Медикэр (Original Medicare): он состоит из Part A, покрывающей стационарное лечение, и Part B, покрывающей амбулаторные визиты к врачам. Пациенты Медикэра могут в период записи переключиться с Original Medicare на другую систему – Medicare Advantage (она же – Medicare Part C).
Если вы уже имеете страховку по Медикэру, вы можете ничего не делать и остаться при своем прежнем плане. Но это не обязательно будет лучшим вариантом – посмотрите на всякий случай вокруг, ведь каждый год появляется что-то новое, и не исключено, что вам удастся найти что-то более подходящее.
Напомним вкратце о достоинствах и недостатках обычного Медикэра и конкурирующего с ним Medicare Advantage. Original Medicare хорош тем, что не требует направлений к специалистам от лечащего врача. И принимают его практически везде. И имеете вы дело только с Медикэром – государственной системой, входящей в структуру Министерства здравоохранения и социального обеспечения США. Недостатки этой страховки заключаются в том, что она покрывает лишь 80% стоимости амбулаторного лечения, а оставшиеся 20% надо оплачивать из своего кармана. Правда, есть немало врачей, которые избавляют пациентов от такой необходимости посредством «креативного биллинга»: они выставляют Медикэру завышенные счета и таким образом получают, без денежного участия пациента, всё, что им причитается.
Еще один недостаток «классического» Медикэра – то, что он никак не покрывает лечения зубов и почти ничего, связанного с глазами. Тем временем страховые планы Medicare Advantage, как правило, покрывают и то, и другое (в том или ином масштабе). Но эти планы надо покупать – за немалые деньги – у частных страховых компаний, у которых они функционируют точно так же, как обычные коммерческие планы. Там вы получаете все прелести американской частной страховой системы, в которой сам черт ногу сломит: HMO и PPO, «in-network» и «out-of-network», referral, deductible, co-insurance, copay и т.д. К врачам-специалистам вы сможете ходить только по направлению терапевта и только к тем, которые участвуют в вашем страховом плане («in-network»). Доплаты пациента в таких планах (deductible, copay, co-insurance) порой бывают весьма ощутимыми.
А еще есть лекарства и не только...
Но и в «классическом» Медикэре «покой нам только снится». Взять, например, госпитализацию (Part A): в текущем году Медикэром для нее установлен deductible в размере $1340. Это значит, что если вы попадете в больницу, сперва с вас слупят эту сумму, и лишь после этого за ваше лечение начнет платить Медикэр. В принципе, этот deductible не сильно большой – в Medicare Advantage (он же Part C) – бывает намного больше. Беда лишь в том, что частные страховые планы Medicare Advantage берут с вас deductible только раз в календарном году, а традиционный Медикэр – каждые 60 дней. Иначе говоря, если вы попали в больницу, пробыли там, к примеру, неделю, выписались, а через три месяца опять загремели на больничную койку, то $1340 с вас поимеют и в первый раз, и во второй.
Во время периода Open Enrollment, когда вы первоначально записываетесь в Медикэр, достигнув пенсионного возраста, или меняете свое страховое покрытие по Медикэру, вам в любом случае надо помнить еще о Medicare Part D – лекарственной части Медикэра. Лекарственный план вы выбираете отдельно – он не указан на вашей карточке Медикэра, для него вам выдадут отдельную карточку. Part D обеспечивают частные медико-страховые компании – подрядчики Медикэра, которые предлагают разные планы на лекарства. Планы рознятся по стоимости подписки на них, по размерам deductible и copay, по перечню покрываемых страховкой лекарств и т.д. В общем, и тут есть над чем поломать голову.
Но и это еще не все. В нашем медико-страховом лабиринте, благодаря которому американская медицина стоит втрое дороже, чем в других развитых странах, есть еще и такая штука для пенсионеров, как Medicare Supplement (другое название – Medigap). Эта страховка покупается за деньги теми пациентами обычного Медикэра, которые хотят «закрыть дыры в страховке», – чтобы один раз отмучиться, заплатив за Medigap, а потом в течение года уже не участвовать в оплате своих медицинских расходов.
Однако и тут нас подстерегают малоприятные сюрпризы. Во время Open Enrollment можно переходить из Original Medicare в Medicare Advantage Plan – он заменяет обычный Медикэр. Можно, оставаясь в обычном Медикэре, купить план Medigap (который не заменяет, а лишь дополняет традиционный Медикэр). Можно и наоборот – двинуться из Medicare Advantage «назад в будущее», в простой Медикэр, но вот если вы при этом захотите еще подкупить Medigap, может получиться облом. Закон позволяет частным страховщикам в этом случае дискриминировать хронически больных людей – отказывать им вообще в страховке Medigap или продавать ее по завышенной цене.
Новинки Медикэра
Если вы недовольны своим планом Medicare Advantage, вам не обязательно надо возвращаться в обычный Медикэр – вы можете просто поменять Medicare Advantage Plan. Каждый год в сентябре страховые планы присылают по почте перечень своих изменений на будущий год (что-то дорожает, что-то добавляется и т.п.); вы можете переключиться на другой страховой план Medicare Advantage, если ваш старый план вас не удовлетворяет.
То же самое касается лекарственных планов (Part D): частные страховые компании, предлагающие от имени Медикэра эти планы, тоже информируют своих пациентов в сентябре о грядущих изменениях, и их тоже можно менять в течение периода Open Enrollment.
Новшества в этом году есть не только у частных страховщиков, но и у государственного Медикэра. Причем хорошие новшества! Начнем с новых карточек Медикэра, которые приходят по почте: на них вы уже не увидите своего номера соушел секьюрити (слава Богу – до каких пор дарить такие подарки жуликам и махинаторам!). Новый номер – это буквенно-цифровая абракадабра. И даже обозначения пола нет – что для нас, иммигрантов, хорошо: мошенник, если к нему в руки попадет моя карточка, будет гадать (и чаще всего не угадает), какого рода Илья.
Конгресс отменил ограничения на физиотерапию, лечение дефектов речи и прочие подобные услуги для пациентов Медикэра: теперь – уже не ежегодный лимит, а столько, сколько надо по предписанию врача.
Конгресс также разрешил пациентам Медикэра, впервые выбирающим или меняющим страховой план, отказываться от него в течение трех месяцев с момента зачисления (попробовал – не понравилось – ушел в другой план).
Еще наш замечательный Конгресс, который мы часто и заслуженно ругаем, сделал такое доброе дело, что отменил так называемую «дырку от бублика» – так прозвали «дырку» в страховом покрытии Medicare Part D (лекарства). Было так: по состоянию на этот год, Медикэр начинал платить за лекарства после выплаты пациентом первых $405 ежегодных расходов (deductible) и платил до $3750; после того, как расходы на лекарства достигали этой цифры, Медикэр переставал платить («Doughnut Hole» – «дырка от бублика») и возобновлял страховое покрытие лекарственных расходов лишь после достижения цифры $7508,75. Ненавистную народу «дырку от бублика» постановили ликвидировать еще в рамках Закона о доступном здравоохранении 2010 года («Обамакэр»). Ликвидация была назначена на 2020 год. Конгресс дополнительно решил убрать «дырку» для фирменных препаратов уже с 2019 года, а для лекарств-дженериков – с 2020-го.
Помощь Медикэра малоимущим
При всех государственных щедротах Медикэр остается для пенсионеров и инвалидов не полностью бесплатным, а порой недешевым медицинским страхованием. Что делает государство для тех, у кого нет материальной возможности платить из своего кармана ничего или почти ничего?
Есть две программы Медикэра, предназначенные для малоимущих. Их предлагают не через компании-подрядчики, а непосредственно через государственную систему Медикэра. Одна из них называется Medicare Savings Program, и она помогает малоимущим платить страховые взносы за амбулаторное лечение (Part B), deductible, copay и т.п. В зависимости от дохода семьи Медикэр может освободить пациента от финансового бремени полностью или частично. Другая программа называется Extra Help, и она помогает оплачивать лекарства (Part D). Лекарства, независимо от их стоимости, отпускаются малоимущим пациентам по символической цене или бесплатно. Но, конечно, государство как может экономит и часто заменяет прописанный врачом фирменный препарат на дженерик. Что, впрочем, не должно огорчать: в подавляющем большинстве случаев это «что в лоб, что по лбу».
Отдельно надо сказать о так называемых «dual eligibles» («имеющих двойное право») – тех, у кого есть и Медикэр, и Медикейд. Их пытаются всеми правдами и неправдами загнать в объединенные страховые планы коммерческих компаний (United, Wellcare и др.). Реклама рассказывает, как это удобно – одна карточка на две страховки, все включено, и зубы, и глаза, и всякие разные «околомедицинские» подарки... Так-то оно так, но надо помнить: а) беря такую страховку, вы ОТКАЗЫВАЕТЕСЬ от обычного Медикэра и Медикейда – она их заменяет; б) эти страховые планы многие врачи не берут, так как получают от них недостаточное возмещение, а обычный Медикэр берут все; в) эти планы действуют как HMO – с массой ограничений, не очень широкой сетью участвующих врачей и т.п.
Возвращаясь к срокам записи, с которых мы начали: не надо путать сроки записи в планы Медикэра со сроками «Обамакэра». Если вы еще не достигли пенсионного возраста, не инвалид и Медикэр вам не полагается, вам все равно надо покупать медстраховку, если ее нет на работе, и тогда – добро пожаловать в страховой пул «Обамакэра» вашего штата. Период записи в эти страховые планы (их много и стоят они по-разному для разных людей, в зависимости от дохода) – с 1 ноября до 15 декабря. Запишетесь в этот период – получите страховку с 1 января 2019 года.
