Агентство по сбору долгов (collection agency), которое уже накинуло сверху почти $200, в корректной, но решительной форме предупреждало о тех бедах, которые меня ожидают, если в течение 30 дней я не рассчитаюсь сполна. Сумма долга вырастет, а самое главное - о моем плохом поведении будет сообщено всем кредитным агентствам и моя репутация будет сильно подпорчена. Угроза звучала серьезно: ведь если кредитная история плохая, вам не дадут займов на дом или машину, будут отказывать в выдаче кредитных карт. Испортить эту историю легко, а исправлять придется долго. Конечно, уточняло агентство, если я не согласен или допущена ошибка, можно оспорить. Но только в течение тех же 30 дней. В данном случае спорить было не о чем. Бессмысленно было отрицать, что должен. А что не прислали счет, так сам должен помнить. Ответственность в конечном счете все равно лежит на тебе. В Америке быстро привыкаешь, что ты «кузнец своего счастья». Но и собственного несчастья тоже.
Делать было нечего, я расплатился – разумеется, с убытком для себя. Позже позвонил в резорт. Оказалось, что там обновляли компьютерную базу данных и почему-то во время этого процесса исчез мой нынешний адрес и телефон, и писали и звонили, якобы пользуясь старыми данными. Я написал сердитое письмо, выражая надежду, что нерадивая сотрудница, ответственная за контакты с владельцами, будет уволена. Но ее оставили на месте, а позвонивший мне менеджер рассыпался в извинениях и обещал, что в будущем лично возьмет ситуацию под контроль.
Моя история достаточно типична. Правда, во многих случаях бывает и хуже. Не раз доводилось слышать, что collection agency буквально по пятам преследует должника и не дает ему проходу. Звонят, угрожают, засыпают письмами. Иногда агент без предупреждения появляется в вашем доме собственной персоной или пытается добраться до вас через членов семьи и друзей. Не всегда эти действия законны. В разных штатах существуют разные правила на этот счет. Но не надо забывать, что и должники тоже не ангелы. Некоторые, осознав, что не в состоянии расплатиться, исчезают бесследно, переезжают в другие штаты, и работникам collection agency приходится прилагать неимоверные усилия, чтобы разыскать беглецов. А они должны это сделать, ибо агентство, заключив договор с заимодавцем, часто покупает чужой долг и должно вернуть его с лихвой, получив хорошие деньги за услуги плюс проценты. Отсюда порой гангстерские методы. Хотя многие действуют вполне цивилизованно, в рамках закона, как, скажем, Aspen National Collection, с которым мне пришлось иметь дело. Но в целом у этих сборщиков недоимок сложилась мрачная репутация.
Что же нужно знать, чтобы, оказавшись в затруднительной ситуации, не наделать ошибок? Прежде всего помните, что ретивые «выбиватели» долгов не могут делать все, что им вздумается. Существует нормативный документ под названием Fair Debt Collection Practices Act. В нем четко расписано, что разрешено законом и чего не имеют права делать сотрудники collection agency.
Они не могут:
Приходить к вам за деньгами на работу. Закон запрещает распространять информацию о долгах. Это относится и к вашим коллегам и руководству. Правда, сборщики могут звонить по служебному телефону, не объясняя, по какому поводу они хотят с вами говорить. Если вы против, сообщите в агентство. По закону они обязаны прекратить такие звонки.
Надоедливо преследовать. Имеют в виду слишком частые телефонные напоминания, угрозы расправой, публичное распространение порочащих сведений, грубый и непристойный лексикон в общении.
Арестовать вас за долги. Однако если подан иск и вы не явились в суд, вам автоматически присуждают выплаты, и если вы отказываетесь, сборщик может запросить ордер на арест.
Выбивать долги, которых на самом деле нет. В этой индустрии неточности и ошибки не редкость. Вас могут спутать с кем-то или приписать цифру долга. Это незаконно, но, увы, случается.
Звонить в любое время. Разрешено это делать лишь с 8 утра до 9 вечера. Вы можете вообще потребовать не звонить вам и не посылать писем. Однако это не избавляет от необходимости выплатить долг.
Они могут:
Взыскивать деньги за долги, срок которых истек. В каких-то случаях (кредитные карты, медицинские счета) есть ограничения по времени. За пределами этого срока на вас нельзя подать в суд, но требовать деньги через агентства вполне допустимо.
Оказывать давление. То есть звонить, писать письма, ссылаться на возможный иск. Все это приемлемо, но только в рамках, установленных законом.
Подавать в суд. Это рассматривается как последнее прибежище. Чаще всего суд заканчивается наложением ареста на зарплату ответчика или на его банковские счета, так как большинство должников не приходят и автоматически проигрывают дело.
Продать ваш долг. Это происходит, если агентство не может справиться с задачей или получает часть денег и перепродает остаток. Так что в обоих случаях, если от вас вдруг отстали, успокаиваться рано. Вскоре может дать знать о себе другое агентство.
Вести с вами переговоры. Иногда можно добиться соглашения о частичной выплате, но в этом случае обязательно получите на руки копию договора.
В деятельности агентств немало тонкостей, о которых мы, не имея опыта, не догадываемся. Ваш кредитор может либо продать ваш долг collection agency, либо поручить ему работу по его взиманию без продажи. В последнем случае сборщики не могут подать на вас в суд без разрешения кредитора.
Агентства, получив полномочия, действуют быстро. Там знают, что чем скорее они до вас доберутся, тем выше шансы на успех.
Бизнес, которым они занимаются, весьма доходный. В некоторых компаниях платят высокую зарплату, в других скромную, но зато есть комиссионные. В таких случаях вы можете нарваться на нахрапистых, грубых агентов, готовых на все, чтобы заработать. Компании, которые действуют по поручению кредиторов, обычно получают от 25% до 60% долга.
Иногда они берут от поручителя деньги за каждое письмо (как правило, 50 центов) и за каждый звонок (обычно $1). Это стимулирует их бомбардировать вас письмами и звонками.
Перед тем, как взяться за работу, агентство оценивает шансы на успех, отдавая предпочтение перспективным делам. Если вероятность получить с вас невелика (скажем, вы не заплатили двум десяткам кредиторов и дело катится к банкротству), вам, скорее всего, не будут сильно надоедать.
Но лучше всего не доводить до крайностей и постараться прийти к соглашению с кредитором о рассрочке выплат еще до того, как дело попадет в руки collection agency. Еще лучше просто вернуть всю сумму, но зачастую это из области благих пожеланий.
