Однажды мне довелось беседовать с одной пенсионеркой, живущей недалеко от Нью-Йорка: Мона обратилась ко мне после лекции, прочитанной мною, и попросила совета. Женщина живет одна – мужа похоронила, дети далеко, навещают редко. Единственный ее доход – Social Security. Пенсия неплохая – больше 2000 долларов в месяц. Но из них половина сразу уходит за квартиру, а от оставшейся половины большой кусок выпадает на лекарства и плату врачам за визиты и процедуры (у нее Медикэр, но он, как мы знаем, покрывает лишь порядка 80% стоимости амбулаторного лечения). Болячек много – соответственно, много и расходов. Накоплений было так мало, что они уже подошли к концу – на похороны и то не осталось... Что делать?
Стремиться к бедности или богатству?
Этой женщине я мог лишь выразить сочувствие и посоветовать обратиться к главному источнику знаний – Интернету (если не можете сами, попросите какую-нибудь добрую душу помочь вам). Желательно также получить консультацию у адвоката, специализирующегося на законодательстве, которое касается пожилых людей (Elder Law). Чтобы найти такого адвоката в вашем районе, надо пойти на веб-сайт организации The National Elder Law Foundation (сокращенно NELF): www.nelf.org. Только такой юрист знает точный ответ на конкретно ваш вопрос «Что делать?».
Не будучи специалистом в данной области, я, тем не менее, знаю: женщина, попавшая в трудную ситуацию, слишком поздно начала искать подходящие варианты финансового выживания на пенсии. И еще одно я могу констатировать с большой степенью уверенности: она «провалилась между двух стульев» – ее пенсионный доход и сбережения недостаточны для того, чтобы жить без помощи государства, но они избыточны для получения этой помощи. В такую ситуацию попадать нельзя – это вам скажет любой специалист по Elder Law. В Америке надо быть или богатым, или совсем бедным, и это особенно актуально для пенсионеров.
Для того, чтобы эта дилемма предстала перед вами более конкретно, примите во внимание следующие цифры – они показывают федеральный уровень бедности (Federal Poverty Level) на 2018 год:
доход на одного человека не должен превышать $12 140 в год;
доход на семью из двух человек –$16 460 в год;
доход на семью из трех человек – $20 780 в год;
доход на семью из четырех человек – $25 100 в год.
Все эти цифры относятся к 48 штатам США – более высокие нормативы действуют для Гавайев и Аляски.
Иначе говоря, согласно скупым критериям бедности, установленным федеральным правительством, вышеупомянутая женщина с доходом более $2000 в месяц – просто богачка: деньги гребет одна за четверых! Федеральный уровень бедности – это та точка отсчета, от которой пляшут все бюрократические инстанции, устанавливающие наше с вами право (или отсутствие оного) на получение социальной помощи – Медикейда, SSI, фудстэмпов, помощи в оплате жилья, пособий для оплаты электроэнергии и т.д. В разных штатах социальные пособия варьируются в большую или меньшую сторону, но везде без исключения доход должен быть крайне низким, а сбережения – минимальными (так, у претендентов на Медикейд на банковских счетах должно быть не больше $4000 на одного человека или $6000 на супружескую пару).
Если вы хорошо зарабатываете, да еще вдвоем, и твердо знаете, что будете и дальше так же зарабатывать (например, если у вас есть твердо стоящая на ногах частная врачебная практика), вам, по логике вещей, надо стремиться к «пенсионному богатству»: накопите к пенсии миллион-другой, пенсия будет солидная, и проживете, Бог даст, неплохо. Если же зарабатываете вы слабовато и при этом не знаете, когда можете потерять свою работу и найти следующую, то лучше, наверное, нацеливаться на «пенсионную бедность». В этом случае вам не нужно стремиться к максимально возможной пенсии – она только лишит вас права на социальные пособия, но прожить на нее вы не сможете. И сбережения надо если не ликвидировать, то надлежащим образом оформить, чтобы они вас не дисквалифицировали как получателя помощи.
Доход, активы, медицина
В любом случае, за энное количество лет до выхода на пенсию вам надо понять, каким путем идти и что конкретно делать. Когда именно надо этим озаботиться? Чем раньше, тем лучше. Но после 50 лет – наверняка. Ведь если вы выберете вариант «элегантного обнищания», как это цинично обзывают адвокаты-пенсионщики, вам лучше будет выйти на раннюю пенсию – в 62 года, чтобы пенсия была поменьше (в этом случае вы будете получать не 100%, а 75% причитающейся вам суммы пенсии).
Какие-то вещи средний человек вполне в состоянии понять и без помощи специалиста. Вот лишь некоторые советы, которые дают социально ориентированные издания и сайты в Интернете.
Прежде всего, попытайтесь понять ваш будущий доход – сколько вы будете получать после выхода на пенсию. Посчитайте будущую пенсию Social Security (ведь управление соцстраха присылает вам выписки, в которых указан предполагаемый размер будущей пенсии) и служебную пенсию – если вдруг вам так повезло, что на вашей работе есть служебная пенсия. Оцените ваши активы – всё, что накопится на пенсионных банковских счетах (IRA), в пенсионном плане 401k (если на вашей работе это есть), annuities (пенсионные планы, доход по которым выплачивается ежемесячно до конца жизни), прочие накопления. Сложите все эти активы и найдите 4% от получившейся суммы - это даст вам представление о том, сколько вы будете ежегодно получать от ваших накоплений к пенсии. Если вы прибавите эту сумму к вашей будущей пенсии, это и будет ваш пенсионный доход.
Следующий шаг. Зная свой доход, вы должны выработать ежемесячный бюджет. Исходите из того, что ваши расходы с годами будут увеличиваться, и происходить это будет главным образом за счет медицины – с годами мы не становимся моложе и здоровее. При выходе на пенсию примите правильное решение в отношении Медикэра: если вы более или менее здоровы, вам может хватить обычного Медикэра (Original Medicare) – он не полностью оплачивает амбулаторное лечение, зато его почти везде принимают, и не нужно брать направление у терапевта на посещение специалистов. Но если вы серьезно больны и вам может потребоваться длительное, дорогостоящее лечение, то надо в дополнение к Medicare Part A (стационар) и Part B (амбулаторные визиты и процедуры) иметь еще и Part C (другое название – Medicare Advantage). Почему? Потому, что Part C лимитирует максимальные выплаты из своего кармана суммой $6700: это та сумма, которую могут с вас максимально взыскать, даже если ваше лечение в больнице и/или амбулаторно стоило миллион.
Но планы Medicare Advantage не даются задаром, а продаются: за них надо платить страховые взносы, они также предусматривают частичную оплату пациентом оказываемых ему медицинских услуг.
Меняйте образ жизни
Отдельно надо сказать об «имеющих двойное право» («dual eligibles») – тех, кому полагается и Медикэр, и Медикейд. Государство пытается их всех загнать в планы, предоставляемые разными страховыми компаниями (Horizon, United, Wellcare и др.), которые соединяют «в одном флаконе» Медикэр с Медикейдом. Вроде бы удобно – одна карточка на две страховки, ни о чем думать не надо. Но тут есть свои подводные камни: все эти планы – HMO, а это самая дешевая разновидность страховки, которую многие специалисты не принимают (слишком мало им возмещает «щедрое» государство за таких пациентов); вдобавок, для посещения специалистов приходится брать направление у лечащего врача.
Задолго до выхода на пенсию надо начинать думать и о такой медицинской проблеме, как долгосрочный уход (иначе говоря, пребывание в доме для престарелых). Если у вас нет твердой уверенности, что любящие дети и внуки будут ухаживать за вами, когда вы не сможете сами за собой ухаживать, вам нужно заблаговременно купить «Long-term Care Insurance». Да и вариант ухода на дому, руками любящих потомков – это очень часто не вариант: серьезно больной старый человек нуждается в профессиональной помощи, с использованием профессионального оборудования. Оплата подобной страховки – вещь недешевая, но необходимость долгосрочного ухода в отсутствие страховки может обойтись во много раз дороже.
Бывает, что долгосрочный уход оплачивает Медикейд, но еще раз повторю: это – только для самых бедных. Чтобы быть официально классифицированным в качестве такового, надо действовать по заранее намеченному (с помощью специалистов) плану. Все может и должно быть вполне легально: минимизация пенсии, «spend-down» (избавление от лишних средств, из-за которых могут отказать в Медикейде), перевод активов в траст под чье-то попечение и прочие шаги, которые вам подскажут профессионалы Elder Law.
Еще, конечно, надо заранее думать о том, где вы будете жить на старости лет. Если у вас есть собственный дом – большой, светлый, просторный и удобный, – скорее всего, на пенсии вам придется переселиться из него в менее замечательное жилье, иначе вас удушат налоги на недвижимость, расходы на ремонт, уход за участком и т.д. Только в том случае, если у вас полностью выплачен моргидж, если ваш дом в блестящей форме и не требует расходов на уход и ремонт, а налог на недвижимость очень низкий, вам следует оставаться в вашем шикарном жилище. Иначе, говорят специалисты, надо переезжать туда, где «труба пониже, дым пожиже», – в маленький дом, а еще лучше - в съемную квартиру.
Есть еще вариант «обратного моргиджа» (reverse mortgage) – когда не вы выплачиваете ипотеку, а вам ежемесячно платят деньги за ваш дом. Но после вашей смерти те, кто платит, становятся наследниками – дом будет принадлежать им. Иногда и такой вариант имеет смысл.
