Против уменьшения лимита отчислений в пенсионные планы протестуют все

Уолл-стрит встал на защиту планов 401(k)

26.10.2017 в 09:02, просмотров: 1431

Пока в Конгрессе на повышенных оборотах идет подготовка налоговой реформы, в СМИ просочилась информация об одном ее компоненте, который официально даже еще не озвучен, но уже вызвал бурю протестов. Речь идет о том, чтобы радикально – на порядок – уменьшить разрешенную сумму отчислений в пенсионные планы 401(k). Эти планы позволяют миллионам американцев более сносно (не будем говорить «хорошо») существовать после выхода на пенсию.

Против уменьшения лимита отчислений в пенсионные планы протестуют все

Идея понизить лимит отчислений в пенсионные планы пришла в голову кому-то из «фискальных консерваторов» на Капитолийском холме в результате столкновения арифметических расчетов с популистскими обещаниями Трампа. Невозможно увеличить расходы на оборону, запустить триллионный проект восстановления инфраструктуры и т.д. – и в то же время не повысить, а понизить налоги, как это обещают республиканцы. Никаких сокращений госаппарата не хватит, чтобы устранить эту нестыковку.

Чтобы компенсировать уменьшение денежных поступлений в казну, заложенное в проект налоговой реформы, законодатели придумали взять побольше налогов с граждан. Более 94 млн жителей США делают отчисления со своих доходов в пенсионные планы 401(k), а их работодатели, в свою очередь, вносят в пенсионный фонд сотрудника такую же сумму, как вносит он сам, или хотя бы 30 – 50 процентов от его взноса. Такие пенсионные планы есть далеко не во всех компаниях – в основном в крупных корпорациях, – но если 401(k) «имеет место быть», работающие люди стараются внести в свой пенсионный план максимально возможную сумму денег. Сегодня в этих пенсионных фондах хранится $4,7 трлн.

Американцы используют по максимуму 401(k) по той причине, что эти пенсионные сбережения освобождены от сиюминутного налогообложения. Налог люди начинают платить только после выхода на пенсию, когда начинают брать деньги из своего пенсионного плана 401(k). Платить налог с отсрочкой выгодно: на пенсии общий доход семьи или индивидуума, как правило, снижается, и к этому доходу применяется более низкая налоговая ставка, чем была в годы активной работы с полноценной зарплатой.

«Творчески мыслящие» консерваторы придумали изыскать деньги в казну путем ликвидации налоговой отсрочки – брать налог с большей части этих денег не через много лет, а сегодня и сейчас. Согласно планам, о которых республиканцы в Конгрессе пока отказываются говорить, лимит отчислений в планы 401(k) предлагается установить в размере $2400 в год. В настоящее время лимит составляет $18 000 в год (на будущий год – $18 500), а для лиц старше 50 лет – на $6000 больше. Разница – на порядок.

Добровольные накопления – не замена пенсии

После того, как произошла утечка и антипенсионный план стали чехвостить почем зря со всех сторон, президент Трамп прибег к своему обычному орудию общения с окружающим миром – «Твиттеру». Трамповский твит гласил: «В ваших планах 401(k) не будет НИКАКИХ изменений. Они всегда были отличным и популярным средством снижения налогов для среднего класса. Они работают, и они остаются!».

Трамп, конечно, может еще не раз поменять свою позицию, как это ему свойственно. Но его заявление приветствовала Коалиция «Сберегите наши сбережения» (Save Our Savings Coalition) – общественная организация, которая готовится к серьезному бою против налогового законодательства в пользу богатых и в ущерб интересам среднего класса. «Мы будем и впредь, – говорится в заявлении Коалиции, – требовать от законодателей должного соблюдения интересов среднего класса. Принятие Конгрессом налоговой реформы должно предусматривать сохранение и расширение нашей системы пенсионного обеспечения».

Защитники прав пенсионеров – сегодняшних и будущих – придают такое большое значение планам 401(k) по той причине, что эти планы стали последней соломинкой, за которую цепляются люди, чтобы на пенсии не впасть в нищету. Без малого 40 лет назад, когда эти планы впервые появились, они были всего лишь подспорьем к заработанным и начисленным (а не накопленным!) пенсиям.

В 70-е и даже еще в 80-е годы получение служебной пенсии от фирмы в дополнение к государственной пенсии Social Security было обычным делом. Сегодня ситуация кардинально иная: служебные пенсии практически сошли на нет, а фонд Social Security тощает из-за роста удельного веса пенсионеров в населении. После 2034 года фонд Social Security уже не сможет выплачивать полную сумму пенсий, если не будут приняты новые законы о его пополнении. Все это делает актуальным самообеспечение пенсионеров с помощью накопительных инструментов – пенсионных планов 401(k), пенсионных срочных вкладов в банках и др.

Планы 401(k), которые позволяют работающим людям отчислять часть своей зарплаты до уплаты налогов, безусловно, хороши – но только как вспомогательный, а не основной инструмент пенсионного обеспечения. Они могут быть хорошим дополнением к трудовой пенсии, но не ее заменой. Именно так они были задуманы, и в этом отношении ничего не изменилось. Соцобеспечение – дело государства, а не компаний и не граждан. Их дело – платить государству налоги. Так это работает в других развитых странах – не надо изобретать велосипед.

Консерваторы, отмечает The Los Angeles Times, неустанно проповедуют, что никакого кризиса пенсионного обеспечения нет, что пенсионеры скрывают часть своих доходов и живут, как сыр в масле, – поэтому нечего о них тревожиться. Видимо, исходя из подобного мышления, государство тихой сапой подняло пенсионный возраст (для получения Social Security в полном объеме) с традиционных 65 лет сперва до 66, а потом и до 67 лет (67 – это для тех, кто родился в 1960 году или позже). Если тот, чей пенсионный возраст равен 67 годам, выйдет на пенсию в 65, он будет получать уже не 100%, а 86,7% своей заработанной пенсии.

В 1983 году 88% всех работающих имели перспективу получения от своей компании служебной пенсии, а в 2016 году – всего лишь 17%. За этот же период процент тех, кто на работе имеет самофинансируемый (с той или иной доплатой от работодателя) пенсионный план 401(k) и больше ничего, вырос с 12% до 73%. Эти цифры говорят сами за себя: пенсионеров постепенно переводят на самообеспечение.

Инвесторы против политиков

Специалисты рассчитали, сколько дополнительной пенсии из своего кармана могут реально накопить американцы из среднего класса: $600 в месяц. Неплохая, на первый взгляд, добавка к Social Security, но это – только на первый взгляд. Если с помощью этих денег пенсионер поднимается из слоя неимущих в категорию «нормально обеспеченных», он теряет право на субсидированное жилье, Медикейд, фудстэмпы, помощь в оплате лекарств, электроэнергии и т.д. А если за всё платить по номиналу, без социальных пособий, то двух-трех тысяч долларов в месяц не хватит, чтобы сводить концы с концами.

По данным Центра экономических и политических исследований, планы 401(k) замечательно работают только для богатых: из наиболее высокооплачиваемых 20% трудящегося населения у 70% есть эти планы и в среднем накопления составляют $780 000. А вот у самых низкооплачиваемых двадцати процентов картина совсем другая: планы 401(k) имеет лишь каждый четвертый, а средняя сумма накоплений равна $26 700. (Эти статистические данные относятся к людям предпенсионного возраста – 55 - 64 года).

Задумка капитолийских законодателей в отношении планов 401(k) вызвала бурю негодования не только со стороны общественных организаций – даже Уолл-стрит грудью встал на защиту пенсионных планов. Как сообщает The Wall Street Journal, свою озабоченность выразили менеджеры крупнейших инвестиционных фирм, управляемые активы которых составляют $20 триллионов.

Как заявил представитель The Investment Company Institute – объединения паевых инвестиционных фондов – Майк Макнами, оптимальным вариантом является «сохранение существующей системы отсрочек уплаты налога: эта система стимулирует миллионы американцев откладывать деньги на пенсию».

Пока неясно, будет ли включена идея, касающаяся планов 401(k), в законопроект о налоговой реформе, который зреет в недрах Конгресса. Детали этого законопроекта, как ожидается, станут известны не раньше середины ноября.


|