Медикэр съест соушел секьюрити

Пенсионерам чуть больше заплатят, но и больше с них возьмут

Близится конец года, и государственные ведомства начинают сообщать цифры на будущий год: какими будут пенсии, пособия, налоги, нормативы и т.д. В будущем году получат ощутимую добавку получатели пенсий Social Security. Однако «поправка на стоимость жизни» (английское сокращение – COLA) может оказаться съеденной повышением взноса на Medicare. Одной рукой государство дает, другой – берет.

Пенсионерам чуть больше заплатят, но и больше с них возьмут

Social Security Administration – ведомство, которое управляет пенсиями по старости и инвалидности, – на днях объявило о размере индексации этих пенсий в 2018 году с учетом роста стоимости жизни: пенсии увеличатся на 2%. Это – самое большое повышение пенсий с 2012 года. Для сравнения: COLA на 2017 год была установлена в размере всего лишь 0,3%, а в 2016 году вообще была «дырка от бублика».

Для почти 66 млн получателей Social Security пенсия вырастет в среднем на $25, с $1283 до $1258 в месяц (это, опять же, среднестатистический размер пенсии).

Но не спешите радоваться, уважаемые американские пенсионеры: повышаются взносы на Medicare Part B (амбулаторная часть Медикэра) – это повышение коснется примерно 70% всех пенсионеров, как утверждает организация The Senior Citizens League.

Арифметика не в пользу бедных

По закону, взносы на Medicare Part B должны покрывать 25% расходов системы Medicare на амбулаторные медицинские услуги. Но Медикэр не может по своему усмотрению навязывать всем своим пациентам подряд то повышение, которое для этого математически необходимо. Около 70% получателей Social Security защищены от повышения медикэровского взноса особым положением, которое называется «hold harmless» («не причини вреда»): согласно этому положению, взнос пенсионера на Медикэр не может быть повышен, если в результате повышения размер пенсии станет меньше, чем в предыдущем году. Исключением являются пенсионеры, которые имеют «высокий доход» (см. ниже).

В результате упомянутые 70% пенсионеров в настоящее время платят в среднем $109 в месяц за свой Медикэр – вместо полагающихся $134, которые Медикэр должен был бы с них брать для покрытия 25% своих расходов на Part B. Ожидается, что взносы на Medicare Part B в 2018 году останутся на «теоретическом» уровне $134. А дальше эта «теория» станет реальной практикой: большинство пенсионеров с удивлением обнаружат, что обещанное им двухпроцентное повышение (в среднем $25 на человека в месяц) превратилось в ноль! Ибо после добавки к средней пенсии Social Security – $109 в месяц – пресловутых $25 мы получаем требуемые $134. И сумму эту наш Медикэр, пусть он будет здоров и счастлив, получает, не опуская среднестатистическую пенсию ниже прошлогоднего уровня. Чувствуете, как элегантно государство упаковало «дырку от бублика» для 70% пенсионеров?

Впрочем, эта «креативная» арифметика не в пользу не только бедных, но и богатых. Те, кто не подпадает под заклинание «не причини вреда», – это люди с доходами от $85 000 в год на одного или $170 000 на супружескую пару. Они на данный момент платят из своих пенсий ежемесячный взнос на Медикэр в диапазоне от $187,50 до $428,60 на человека, пишет журнал Forbes. Деньги немалые, но в будущем году им придется платить еще больше. Если сейчас «самыми богатенькими», которым надлежит платить максимальный взнос на Part B, считаются одиночки с годовым доходом $214 000 и пары с доходом $428 000, то в будущем году порог максимума будет понижен до $160 000 для одного и $320 000 для супружеской пары.

Администрация соцстраха объявила также размер дохода, который может получить без вычетов дополнительно к пенсии «ранний пенсионер» – тот, кто вышел на пенсию в 62 года (для этих людей размер пенсии сокращен на четверть). Вплоть до достижения полного пенсионного возраста «ранние пенсионеры» могут зарабатывать $16 920 в год без вычетов из пенсии; эта сумма в будущем году скромно повысится до $17 040 в год.

По достижении полного пенсионного возраста (66 лет) ограничения по дополнительному доходу снимаются, и пенсионер может зарабатывать без вычетов сколько угодно. Если найдет работу...

Как лучше подготовить свой кошелек к пенсии

Как всегда в конце года, когда выясняется размер Social Security на следующий год, в прессе появляется большое количество публикаций о пенсиях и пенсионных страховках. «ВНС» уже не раз писала о различных вариантах выхода на пенсию – поговорим об этом еще раз.

Если вам по состоянию здоровья и личным обстоятельствам непременно надо выйти на пенсию как можно раньше, вы можете это сделать в 62 года, но тогда вам будут платить лишь 75% от заработанной вами трудовой пенсии (пенсия по инвалидности – отдельная тема, мы не будем ее касаться). Для получения 100% пенсии надо доработать до полного пенсионного возраста, который для тех, кто выходит на пенсию сейчас, составляет 66 лет. А для наращивания пенсии до максимально возможного размера надо продолжать работать – желательно до 70 лет.

Как рассчитывается трудовая пенсия Social Security? Во-первых, для ее получения требуется 10-летний стаж. Если супруг(а) пенсионера необходимого стажа не имеет, ей или ему начислят пенсию на основе трудового стажа супруга (супруги) – в половинном размере. Если стажа много – допустим, 47 лет, – пенсия начисляется из расчета 35 лучших по заработку лет. Поэтому, если вы трудитесь всю жизнь и хотите заработать пенсию побольше, то работайте подольше – ведь в зрелом возрасте, как правило, зарплата бывает больше, чем в молодые годы. Начислять будут среднюю цифру за лучшие 35 лет – может, пару лучших лет надо еще добавить? А может, у вас меньше 35 лет трудового стажа – скажем, 33 года? Тогда тем более желательно добавить пару лет.

Специалисты также советуют работающим людям любого возраста добиваться – с думой о пенсии – прибавок к зарплате. Надо не стесняться – ходить к начальству, кадровикам, требовать, говорить о своих заслугах. Не стоит надеяться, что ваш добросовестный труд автоматически отметят повышением по службе или увеличением зарплаты, – так бывает далеко не всегда. Боритесь за свою будущую пенсию – там каждая лишняя сотня долларов будет иметь значение.

В жизни всё бывает – в том числе и долги, из которых трудно выбраться. Если вы обременены долгами и ваша пенсия оказалась под угрозой конфискации, следуйте некоторым простым правилам, которые помогут уберечь деньги от кредиторов. Прежде всего, ни в коем случае не получайте пенсию чеком – только прямым перечислением на банковский счет (direct deposit)! Почему? Потому что если кредитор выиграет судебный иск и получит судебный ордер на взыскание с вас долгов, ваш банк будет вынужден сдать ваши деньги. Но он обязан сохранить для вас пенсию Social Security за два месяца, если вы получаете ее прямым перечислением. А если чеком – не обязан! Этой частичной защиты не дают только алиментщикам и неплательщикам налогов.

Кстати: не играйте в азартные игры с налоговым ведомством – IRS. Если другие госучреждения не могут тронуть первые $750 вашей пенсии, то IRS – может. Это ведомство может брать каждый месяц по 15% вашей Social Security до полного взыскания задолженности – даже если у вас будет оставаться меньше $750 в месяц.

Пенсионерская медицина

Получатели соцстраховской пенсии имеют право на медицинскую страховку Medicare, и сейчас – самое время ее корректировать (если, конечно, надо). В период с 15 октября по 7 декабря – этот период не надо путать с периодом зачисления в страховые планы «Обамакэра», который начинается 1 ноября и заканчивается 15 декабря, – можно переключиться с обычного («традиционного») Медикэра на комбинированный страховой план Medicare Advantage, который будет покрывать не только медицину, но и лекарства (часто – также стоматологию и глазные дела). Но надо ли это делать – вам решать. То, что одному в самый раз, другому – поперек горла.

Надо внимательно изучать все бумаги, которые шлет Медикэр. Даже если вы уже участвуете в одном из планов Medicare Advantage, читайте информацию о ежегодных изменениях («Annual Notice of Change» или «Evidence of Benefits»): в будущем году могут действовать не те же самые правила, что были в этом году.

Делая выбор между «традиционным» Медикэром и планами Medicare Advantage, помните: они больше покрывают, но порой – теоретически, а не практически. Это – частные страховые планы, которые получают субсидии от федерального правительства. Они заставляют своих пациентов пользоваться только теми медицинскими офисами и больницами, которые входят в их сеть (ваш любимый врач может в ней и не участвовать). Они покрывают лекарства по строгому списку – вместо привычного вам лекарства, не входящего в этот список, вам могут предложить некий аналог. Из этих страховых планов нельзя выходить посреди года – только в период с 15 октября по 7 декабря.

Важно также принимать во внимание и такую разницу между «традиционным» Медикэром и Medicare Advantage: «традиционный» покрывает лишь 80% стоимости амбулаторного лечения, а 20% вы платите сами – без потолка; в планах Medicare Advantage есть потолок выплат из своего кармана, по достижении которого вы уже ничего не платите.

Кто может получить «дополнительную помощь»?

Medicare и Social Security – близнецы и братья, одно является производным от другого. Если соцстраховская пенсия очень маленькая, а других источников дохода у пенсионера нет, можно подать на Медикейд. Если вас зачислят в Медикейд, то вас освободят от ежемесячных вычетов из пенсии Social Security на Medicare Part B. Сто с лишним долларов ежемесячной экономии – это не пустяки.

Помимо Медикейда, в самом Медикэре существует особая «дополнительная помощь» (Extra Help) для малоимущих, которая покрывает основную часть платы за лекарства и часть других платежей из своего кармана. Поэтому для людей с низкими доходами не актуальны планы Medicare Advantage – им надо держаться «традиционного» Медикэра и подавать на Extra Help и Медикейд (если они вписываются в лимиты этих программ).

Многое можно узнать на вебсайтах Medicare и Social Security. Но можно и поговорить с живыми людьми по телефону. Есть, например, субсидируемая федеральным правительством «Информационная программа по медицинской страховке для пенсионеров» (Senior Health Insurance Information Program) и «Центр прав Медикэра» (Medicare Rights Center) – звоните по телефонам 800-333-4114 и 800-633-4227.

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру