Что это, шутка? Да. Но одна из тех, в которых есть доля истины. И немалая. Если учесть, как регрессирует американская пенсионная система, действительно стоило бы начать откладывать деньги на старость в три года. Никто, конечно, не собирается требовать этого от малыша. Однако в трехлетнем возрасте дитя уже в состоянии контролировать свои импульсы и анализировать информацию. И, стало быть, Вите или Маше, Брайану или Элен вполне по силам начать осваивать азы финансовой грамоты. Более того, это просто необходимо. «Мы не собираемся учить трехлетнего ребенка менеджменту хедж-фонда, – говорит Тед Бек, глава Национального фонда финансового образования (National Endowment for Financial Education). – Но он уже не настолько мал, чтобы не начать разбираться, как правильно обращаться с деньгами».
Два года назад некоммерческая организация JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy, которая прежде занималась только школьниками, впервые разработала программу для более раннего возраста – для kindergarden.
Вы спросите: а для чего все это? Стоит ли забивать голову малолеткам такими сложными материями? Мол, еще успеют, когда подрастут. Оказывается, нет, не успеют. Выяснилось, что американские дети все больше и больше отстают в своей финансовой подготовке от сверстников в других странах. Исcледования, проведенные организацией Program for International Student Assessment, показали, что 15-летний тинэйджер в Америке по этому показателю находится где-то в середине таблицы, в которую внесены 18 наиболее развитых стран. Он уступает юному поляку или латышу, не говоря уже о датчанах, немцах или канадцах.
Если бы речь шла только о престиже, то это было бы полбеды. Но финансовое невежество приводит к тому, что дети вступают во взрослую жизнь неподготовленными и живут хуже, чем могли бы. Выяснилось, что три из четырех студентов американских колледжей не имеют ни малейшего понятия о том, что несвоевременная оплата долгов по кредитным картам приводит к значительным дополнительным тратам. В 2015 году лишь 56% тинэйджеров планировали свои доходы и расходы. В 2011 году таких сознательных юношей и девушек было гораздо больше – 89%.
Для выходцев из бывшего Союза проблема актуальна вдвойне. Ведь там культивировалось отношение к деньгам как к некой презренной, низкой материи. Сызмальства детям вдалбливали, что интерес к дензнакам – это удел отрицательных персонажей, вроде Чичикова, которого отец наставлял: «А больше всего береги и копи копейку: эта вещь надежнее всего на свете».
Неудивительно, что в русскоязычной среде еще встречаются отголоски подобных настроений, хотя весь уклад американской жизни настраивает на то, что успех приходит лишь к людям, относящимся к деньгам с уважением и умеющим ими пользоваться.
«Я тратила больше, чем зарабатывала»
Мы не хотим, чтобы дети повторяли наши ошибки. В том числе и в обращении с деньгами. Вспомните, сколько вы сами, взрослея, наломали дров, прежде чем научились считать и разумно тратить рубли или доллары, в зависимости от того, где прошло ваше детство? А как быть детям, у которых нет ни понимания, ни опыта в расходах? Вот и получается, что руководство взрослых в этой сфере совершенно необходимо.
Уж на что Джин Шацки знаток этого предмета – автор многочисленных статей на финансовые темы, редактор популярного телешоу Today на NBC. Но и она откровенно признается: «Прежде чем стать финансовым экспертом, я тратила больше, чем зарабатывала, начала копить слишком поздно, была должна по кредитным картам половину своей годовой зарплаты, то и дело залезала в свой пенсионный план 401(k)».
По ее инициативе каждый год 16 сентября проводится, при содействии компании American Express, национальная дискуссия о деньгах в семье – National Money Night Talk. Недавно эта акция состоялась в очередной раз. Участвовать в дискуссии может любой. Материалы публикуются на сайте www. moneynighttalk.com. Но, несмотря на усилия изменить отношение к этому предмету, во многих семьях разговоры о деньгах по-прежнему табу. Причем это относится не только к выходцам из бывшего Союза или иммигрантам из других этнических групп. Такое случается и в семьях коренных американцев. Давно ушли в прошлое привычки суровых пионеров-протестантов, ценивших каждый грош и не устававших напоминать об этом детям.
Однако беседовать о деньгах в семьях надо. Это вовсе не значит, что отцу и матери необходимо отчитываться о том, какую они получают зарплату. Обсуждайте повседневные расходы: сколько вы заплатили за семейный обед в ресторане, во что обошлась последняя поездка в отпуск, сколько предстоит внести за колледж. Отметьте, в чем вы видите приоритеты и почему. Если с финансами в данный момент туго, откровенно объясните ситуацию детям, чтобы они поняли, почему поездку в Диснейленд следующей весной придется отложить и почему сейчас не самое лучшее время купить новый айпэд.
Не бойтесь, что вы огорчите ребят. Они поймут. Возможность знать и чувствовать, что они причастны к общим семейным заботам и могут чем-то помочь, хотя бы морально, смягчает стресс и сожаление о том, что ожидаемая покупка пока отменяется.
Эти разорительные колледжи
Многие дети начинают осознавать, что почем, лишь когда поступают в колледж и начинают жить самостоятельно. Им говорили: старайся, учись, получай высшее образование, и успех в жизни тебе обеспечен. Так шло из поколения в поколение. Разговоры об успехе верны и сегодня. Отличие в том, что шансы на то, что мечта сбудется, подрывает постоянный рост стоимости высшего образования. В штате Нью-Йорк, например, в 2000-2001 году один академический год в государственном колледже обходился в $8 439. Сегодня это стоит больше $20 тыс. Что касается частных учебных заведений, то за тот же период цена удвоилась и достигла среднего уровня $46 тыс. в год. Огромные расходы на учебу в колледже стали «притчей во языцех». Две трети студентов начинают самостоятельную жизнь, не расплатившись, и имеют в среднем долг в размере $27 тыс. Эти данные приводит исследовательская организация Pew Research. Студенческие долги в целом по стране (по данным на 31 декабря 2016 года) достигли уровня $1,31 триллиона (!). Долги выпускников вузов на втором месте в США после займов на жилье. Молодые люди должны вернуть за образование больше, чем все американцы за покупки по кредитным картам или за приобретение машин.
Положение, в котором находятся студенты, плохо не только для этих молодых людей – для всей страны. «Эти высокие студенческие долги тянут вниз нашу экономику», – утверждает сенатор от штата Нью-Йорк Кирстен Джиллибранд.
Но даже в этой сложной ситуации в лучшем положении оказываются семьи, в которых детей с младых ногтей приучают считать деньги, экономить, использовать любую возможность отложить что-то на будущее.
В каком возрасте можно начинать обсуждать с детьми финансовые вопросы и учить их обращаться с деньгами? Практически в любом. Когда ребенку 4-5 лет, вы вполне можете брать его с собой в супермаркет и начинать воспитывать грамотного покупателя. Полезно знакомить его с разными товарами, просить прочитать название, составить список сделанных покупок (это позволит развивать навыки правописания). Когда ребенок чуть подрастет, предложите ему сделать в магазине элементарные расчеты. Например, купленные продукты стоят 35 долларов. Я даю кассиру две 20-долларовые бумажки. Сколько сдачи я получу?
Подобными упражнениями вы убиваете сразу двух зайцев – приобщаете ребенка к миру реальных денежных расчетов и помогаете лучше изучить математику.
Вы может купить малышу простейшую, традиционную копилку и объяснить, как в будущем помогут ему бросаемые в прорезь монеты. Для тех, кто постарше, продаются более усовершенствованные игрушки. Туловище классической свинки имеет четыре прорези. И соответственно четыре надписи: сэкономить (save), потратить (spend), пожертвовать (donation), инвестировать (invest). Тут уже, как видите, гораздо больший простор для размышления и принятия решений.
Финансовый эксперт Сьюзен Бичем работает в организации под названием Money Saving Generation, призванной помочь родителям обучить своих детей разумно распоряжаться деньгами. Сьюзен Бичем выделяет четыре главных принципа:
Обучайте основам
К четвертому классу дети должны уметь различать монеты и бумажные деньги по их номинальной стоимости. Понимать, что можно делать с деньгами, включая сбережения, покупки, благотворительность.
Обсуждайте свой бюджет
Наиболее удобно это делать во время общей семейной трапезы. Объясните, что и как вы тратите на еду, жилье, транспорт, отпуск и т.д. Говорите о разных способах экономии – копилка, банк, сберегательные счета.
Учите быть бережливыми
Каждый месяц устанавливайте конкретные цели: я должен сберечь столько-то. И так же конкретно – за счет чего. Скажем, в какие-то дни я не покупаю ланч в кафетерии, а беру с собой из дому – так дешевле. Отказываюсь от покупки онлайн музыки, которая мне нравится. Что делать – экономия требует определенных жертв.
Постарайтесь облечь обучение в занимательную форму
Поручите сыну-пятикласснику найти способы сократить счета за электричество. Как? Представьте это задание в виде школьной арифметической задачи.
Малыша, который только что научился читать, можно попросить вырезать купоны на продовольственные товары. Тинэйджер в состоянии искать скидки и купоны на Интернете.
Moneyasyougrow.org – это официальный сайт американского правительства. То, что на нем выставляются советы по поводу финансового воспитания детей, свидетельствует о том, что в Белом доме осознают важность проблемы. На сайте рекомендации родителям, которые собираются просвещать своих детей в возрасте от трех до пяти лет, сведены к четырем простым концепциям:
Чтобы покупать что-то, нужны деньги.
Вы зарабатываете их, когда работаете.
Иногда приходится ждать, прежде чем вы сможете позволить себе купить то, что хотите.
Есть разница между вещами, которые вы желаете получить, и теми, в которых действительно нуждаетесь... Несложные уроки, вполне понятные малышам. Но от того, как они будут усвоены, зависит вся дальнейшая жизнь этих детей.
