Люди пренебрегают финансовым планированием, говорит старший президент по пенсионным делам компании Fidelity Investments Кен Хеверт, «потому, что у многих улучшилась их финансовая ситуация, и потому, что они испытывают общий оптимизм в отношении 2018 года».
Лишь 27% из 2000 опрошенных сообщили Fidelity, что они собираются составить финансовый план на наступающий год. Для сравнения: в 2014-м финансовым планированием были готовы заняться 43% респондентов. Такой сдвиг, по мнению финансовых консультантов, является необоснованным легкомыслием.
Вот некоторые советы профессионалов на 2018 год. Во-первых, постарайтесь меньше тратить и больше откладывать денег. Если у вас есть долги (а таковыми являются, среди прочего, ипотечные займы на недвижимость, автомобильные кредиты и др.), сделайте своим «решением на новый год» выплату как можно большей части этих долгов. Ведь эти займы вам дали под проценты, и чем дольше вы их выплачиваете, тем больше умножается навар кредитора (и ваши потери) по процентам на основную сумму.
Тем, кто готов в новом году откладывать больше денег, специалисты на всякий случай напоминают, что перво-наперво надо определиться, на какой срок вы эти деньги откладываете. Краткосрочные накопления для каких-то форсмажорных ситуаций можно хранить на обычном банковском счете – чековом или сберегательном (при этом помните, что со сберегательного счета вы можете снимать деньги – в том числе путем безналичных перечислений – не более шести раз в месяц, иначе потом с вас будут взимать штрафные поборы).
Для долгосрочных накоплений хорошо подходят индивидуальные пенсионные счета (Individual Retirement Accounts), которые вы можете сами открыть в любом банке, или пенсионные планы 401(k), которые имеются на многих рабочих местах, но, к сожалению, далеко не везде. Если вам повезло с работодателем и ваша компания имеет план 401(k) для своих работников, старайтесь отчислять в него максимально возможную сумму – тем самым вы не только увеличите свои пенсионные накопления, но и снизите сумму своего дохода, облагаемого налогом.
При наличии возможности автоматических отчислений воспользуйтесь ею: если у вас регулярно будут удерживать из зарплаты (или со счета) некую сумму без ваших раздумий и решений, это очень облегчит процесс накопления.
Вкладывая деньги в ценные бумаги (путем прямой покупки акций определенной компании или же в рамках вашего IRA или 401 (k)), будьте готовы к тому, что в какой-то момент произойдет неизбежное – биржа пойдет вниз, и, возможно, даже резко. Котировки ценных бумаг упорно лезут вверх месяц за месяцем, год за годом – инвесторы, похоже, полностью игнорируют глобальные риски и вообще любые неблагоприятные факторы. Но, как гласит американская народная мудрость, то, что взлетело вверх, непременно должно упасть вниз. Когда это случится – не знает никто. Но будьте готовы к тому, что вы можете потерять часть ваших инвестиций.
Чтобы уменьшить вероятность и масштабы потерь, эксперты советуют раз в год перетряхивать инвестиционный портфель – они это называют термином «ребалансирование». Если цена на какие-то из ваших акций взлетела, продайте эти акции. Не надейтесь, что и в будущем году взлет продолжится: очень уважаемая фирма PricewaterhouseCoopers говорит, что повторяется такое крайне редко. Получили навар на неких акциях – продайте их. На вырученные деньги купите другие ценные бумаги, которые на данный момент продаются дешево. Чаще всего дешевыми они не остаются – через год-другой вы выиграете на их удорожании.
Продавая акции, покупайте другой класс ценных бумаг – облигации (бонды). При этом сохраняйте в вашем портфеле примерный расклад 60:40 (соотношение акций и бондов).
Внимательно следите за фондами, в которые вложены ваши деньги. У них часто меняются условия – например, повышается плата за обслуживание. Читайте корреспонденцию, которую они вам шлют. И исходите из того, что на них свет клином не сошелся, – деньги всегда можно переложить в другое место.
Ну и, конечно, нельзя не сказать о самом «горячем» виде инвестиций – криптовалюте. Биткойн в уходящем году подорожал в десятикратном размере, и многие смелые люди наварили на этом финансовом новшестве большие деньги – уже стали появляться первые биткойновые миллиардеры. Биткойн и другие криптовалюты, наверное, никуда не исчезнут, но их судьба совсем не обязательно будет безоблачной. Многие видные эксперты видят в фантастическом взлете биткойна очередной финансовый пузырь, который, надувшись до невообразимых размеров, в конечном итоге лопнет, и тогда большое количество людей потеряет громадное количество денег. Если вы не боитесь попасть в число этих людей – вперед и с песнями.
Ну а если вы хотите услышать о биткойне не от восторженного приятеля, наварившего несколько тысяч баксов на криптовалюте, а от экспертов финансовой отрасли, то вот их мнение: если и вкладывать деньги в этот финансовый инструмент, то в очень маленьких объемах. И остерегайтесь биткойновых жуликов: недавно председатель федеральной Комиссии по ценным бумагам и биржам Джей Катлер предупреждал о том, что мошенников в этой новой криптовалютной сфере много, а механизмов защиты потребителей – мало, почти нет.
Вернемся к более традиционным вещам. Американский институт сертифицированных присяжных бухгалтеров рекомендует в новом году проверить и, если надо, обновить список ваших бенефициаров – тех, кто должен получить ваши финансовые активы в случае, если... – ведь все под Богом ходим. Возможно, у вас недавно были какие-то изменения в семье (рождение детей или внуков, женитьба, развод и т.д.) – надо с учетом новой ситуации прописать бенефициаров для ваших банковских счетов, IRA, полисов страхования жизни и т.д.
Проведите ревизию своих банковских счетов, закройте ненужные и невыгодные. Откройте новый счет, если вдруг вы увидите какие-то особо привлекательные условия и точное соответствие вашим потребностям.
Пользуйтесь онлайновыми услугами вашего банка – сейчас практически все банки дают клиентам возможность входить в свои счета и совершать транзакции, не вставая со стула. Интернет в большинстве случаев избавляет вас от необходимости совершать поездки в банковские учреждения.
Большое значение имеет покупка медицинской страховки – если вы сами, за свой счет ее покупаете (это может быть дополнение к Медикэру или полномасштабная страховка работающего человека – например, самозанятого индивидуума). В конце года и в начале следующего бывает период открытой записи (open enrollment), и этим можно воспользоваться, чтобы сравнить свой имеющийся страховой план с другими вариантами и, если это выгодно, переключиться на что-то другое.
Если у вас есть склонность к перерасходованию бюджета в результате покупок на кредитную карту, попробуйте отказаться от этого удобного, но совсем не обязательного дела. Переключитесь на трату денег наличными – тогда вы будете четко видеть свои расходы. Тратить наличные психологически труднее, чем делать покупки с помощью карточки, так что финансовый эффект не заставит себя ждать.
Не пренебрегайте купонами, программами лояльности, кэшбэком, распродажами и прочими возможностями сэкономить. Но не тратьте лишних денег только потому, что появилась возможность что-то купить дешево: может быть, без этого вообще можно обойтись?
Пусть в новом году вам сопутствует удача в финансовых делах и вообще. С наступающим!
