То, что банки дают мало «навара» на наши вклады, является следствием низких - практически нулевых - учетных ставок, применявшихся Федеральным резервом (Центробанком) США на протяжении многих лет после жесточайшего кризиса 2008-2009 годов. Не будем забывать, что Федрезерв начал медленно повышать свою базовую учетную ставку лишь в конце 2015 года. А ставки коммерческих банков - и на вклады, и на кредиты - являются производными от ставки Центробанка.
На сегодня, по данным аналитического интернет-ресурса Bankrate, самая высокая ставка по сберегательным счетам (savings accounts) составляет 1,3% годовых; общенациональная средняя цифра - 0,09%. Более продвинутый сберегательный счет типа «money market account» в среднем дает 0,12% годовых. Bankrate также сообщает, что одногодичный срочный вклад (CD) дает сегодня максимум 1,5% годовых, а в среднем по стране - 1,36%. Двухгодичный CD - соответственно 1,75% и 1,53%, пятилетний CD - соответственно 2,35% и 2,06%.
У каждого из этих вариантов - сберегательный счет или срочный вклад - есть свои премущества. CD нельзя трогать до его созревания, зато он дает более высокий процент. Сберегательные счета приносят меньше «навара», зато их можно в любой момент «пощипать». Финансисты говорят, что в оптимальном варианте надо иметь и то, и другое. И третье тоже - чековый счет, который «навара» практически не приносит, зато дает максимальную свободу действий.
Большие банки - грабители с большой дороги
Крупные банки Америки отвратительны, и это - не преувеличение. Спасенные в годину «Великой рецессии» 2008-2009 годов за счет денег налогоплательщика, они грабят этого налогоплательщика (он же - банковский вкладчик) пуще прежнего - берут все больше, а дают все меньше. Давно забыты времена (но я их помню!), когда любым банкоматом можно было пользоваться бесплатно, 3% годовых на обычный сберегательный вклад или 5% на срочный вклад (CD) считалось низкой ставкой, а на чековых счетах не надо было держать никакого минимального баланса.
Сегодня большие банки «рубят бабки на ровном месте», взимая т.н. «плату за содержание счета» («maintenance fee») - хотя, казалось бы, на каком основании? Мы даем банкам свои кровью и потом заработанные денежки, они их прокручивают во всяких «инвестиционных проектах» и «креативных инструментах», которые потом накрываются медным тазом, государство спасает банки от банкротства за счет казны (т.е. за счет наших налоговых платежей) - и мы же в итоге должны платить банкам за «содержание» наших вкладов?! Крупные банки освобождают своих клиентов от этих поборов только в особых случаях - если клиенты постоянно поддерживают некий минимальный баланc (например, на чековом счете надо держать $1500), или ежемесячно совершают с данного счета определенное количество платежей, или получают на этот счет регулярные прямые перечисления своей зарплаты или пенсии и т.п.
Если ничего этого нет, банк берет «плату за содержание» (к примеру, Bank of America и JPMorgan Chase - $12 в месяц). На сберегательных счетах тоже требуется поддерживать минимальный баланс (в вышеупомянутых банках - $300); при этом строго ограничивается количество ежемесячных транзакций со знаком минус (снятие наличных, оплата чего-либо онлайн, перевод денег на другой счет) - их должно быть не больше шести в месяц, таково требование федеральных финансовых властей.
Плата за пользование «чужими» банкоматами (ATM), т.е. банкоматами не своего банка, давно уже стала двойной: «ATM fee» взимают и банк - владелец данной ATM, и банк, чью карточку вы запускаете в банковскую машину. Если вы отделались пятеркой долларов - считайте, что вам крупно повезло, - с пятерки обычно только всё начинается. Тот же Bank of America, например, берет за пользование «чужим» банкоматом $5 или 3% от суммы транзакции - тот из двух вариантов, который больше. К этому плюсуется, как мы уже говорили, побор владельца ATM, т.е. еще два, три, четыре доллара...
Есть немало других «прелестей», связанных с большими банками: штрафные платежи за превышение баланса, за возврат депонированного чека (если кто-то вам выписал чек, а он оказался необеспеченным), за замену утерянных карточек... Не надо забывать и о такой замечательной штуке, как «foreign transaction fee» («плата за зарубежные транзакции») - находясь за пределами США, вы платите своей дебетной или кредитной карточкой или снимаете наличные через тамошний банкомат, а потом в банковской выписке видите, что с вас за это взяли в лучшем случае $3 за транзакцию, а порой и гораздо больше.
У вас есть альтернативы
«Куда ж крестьянину податься?» Да куда угодно! Cвет не сошелся клином на банковских мастодонтах типа JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank и Wells Fargo. В Америке есть колоссальное количество мелких, местного масштаба банков и кредитных кооперативов (credit unions), которые предоставляют полный спектр банковских услуг и при этом не пытаются ободрать клиента, как липку. Вы можете найти предостаточное количество вариантов, где нет всех вышеописанных банковских ужасов. Но...
«Но» заключается в том, что этот вариант плохо подходит для людей, которые часто или надолго выезжают за пределы своего района, оказываясь в местах, где и в помине нет отделений и банкоматов их местного маленького банка или кредитного кооператива. Даже если ваш добрососедский банк не будет брать с вас деньги за пользование чужими банкоматами, вам чаще всего все равно придется платить - владельцам ATM. Иногда бывают нужны и более серьезные банковские услуги, чем снятие наличных, а вашего банка нигде поблизости нет... Крупные банки (особенно Bank of America) вы найдете в каждой деревне, где бы вы ни оказались.
Есть и другие варианты. Существуют банки, у которых нет отделений вообще нигде - кроме Интернета. И это - не какое-то «кидалово», а абсолютно легитимные кредитно-банковские учреждения, которые предоставляют полный спектр банковских услуг, включая пластиковые дебетные карты с логотипом VISA или MasterCard. И освобождают своих клиентов от любых поборов. Одна женщина, работающая в Нью-Йорке, рассказывает в Интернете о том, как она отказалась от услуг одного из крупнейших банков, перешла в онлайновый банк Simple (адрес: https://www.simple.com) и ни на минуту в этом не раскаялась. Я посмотрела сайт этого банка и увидела реальные основания для ее удовлетворения. Среди лучших онлайновых банков - Ally Bank, Discover Bank, State Farm Bank, Bank of Internet USA и целый ряд других. Все эти банки дают хороший процент на ваши вклады (даже на чековые счета), избавляют вас от разных поборов, позволяют безвозмездно пользоваться «чужими» банкоматами и даже возмещают ваши расходы на поборы со стороны «чужих» ATM. (Например, Ally Bank возмещает до $10 ежемесячно за «чужие» ATM-поборы и без каких-либо ограничений освобождает от своих).
Деньги в каком-то банке - или в какой-то банке?
Причем имейте в виду: онлайновые банки предлагают не только текущие счета, но и срочные вклады (CD) под гораздо лучший процент, чем традиционные банки. И что еще очень важно: чаще всего в интернет-банках предлагают ту же самую государственную страховку вкладов (FDIC), которую дают обычные банки.
...Некоторые люди считают, что с банками вообще не надо иметь дело - лучше держать деньги под подушкой, под матрацем или в банке женского рода. Но в сегодняшнем мире это практически нереально. Есть немало случаев, когда платежи принимаются только по безналичному расчету, а наличные отвергаются. Это значит, что вам придется в таких случаях бежать на почту или в тот же банк, чтобы там купить мани-ордер - по сути, тот же чек, только не привязанный к определенному банковскому счету, - и использовать его в качестве средства платежа. Никакой "соушел-секьюрити" офис не будет вам посылать пенсию наличными - только прямым перечислением на банковский счет или, в крайнем случае, путем отправки вам банковского чека по почте. А его, опять же, надо где-то «окешивать». Излишне говорить, что и на работе (за исключением каких-то нелегальных вариантов) зарплату «кешаком» не выплачивают.
Так что, уважаемые читатели, главный совет, который можно дать интересующимся банковской темой, сводится к тому, что надо быть в ладах с Интернетом и надо с его помощью вести поиск оптимальных вариантов. Банки пытаются нас с вами «обуть», но мы не беззащитны, не беспомощны - надо всего лишь хорошенько поискать, и тогда уже не они нас будут вертеть вокруг пальца, а мы их.
