Под них надо подогнать и расходы, а помимо этого, надо иметь кубышку с накоплениями, из которой каждый месяц надо доставать некую сумму, – иначе будет трудно сводить концы с концами. Исключение из этого правила (как мы уже рассказывали в предыдущих публикациях на эту тему) есть только одно – если вы выбрали путь «элегантного обнищания» и пришли к пенсии с пустыми карманами, чтобы наполнять их за счет государственных пособий.
Ученые предрекают нам светлое, долголетнее будущее: они говорят, что уже в ближайшие десятилетия средняя продолжительность жизни увеличится до 100-110 лет. По расчетам Бюро переписи населения США, к 2050 году в стране будет более 400 000 человек, разменявших второе столетие, и число таких долгожителей будет и дальше неуклонно расти. При этом пенсионный возраст если и будет повышаться (а он уже постепенно повышается), то не в ногу с ростом долголетия. Иначе говоря, количество лет жизни после выхода на пенсию будет расти. А значит, повышенное значение приобретает пенсионно-финансовое планирование.
План есть у немногих
Однако в природе человека – жить по принципу стрекозы из басни Крылова: лишь один из пяти американцев старше 50 лет имеет финансовый план для своего будущего пенсионного существования. О более молодых и говорить не приходится.
Еще одна статистическая закономерность: жизнь на пенсии заблаговременно планируют чаще люди состоятельные, чем малоимущие. (Хотя, если рассуждать с позиций холодной логики, планирование более необходимо как раз малоимущим – им труднее вписываться в свой доход). Да и жизнь на пенсии у богатых, как правило, длится дольше, чем у бедных, – у них больше общая продолжительность жизни.
Многие люди, в первую очередь из числа небогатых, экономят на финансовых консультантах, и если и составляют план-калькуляцию жизни на пенсии, то делают это самостоятельно, без помощи профессионалов. И совершают ряд стандартных ошибок – вот лишь некоторые из них:
Будущие пенсионеры неправильно подсчитывают свои будущие доходы по той причине, что они надеются, выйдя на пенсию, продолжать работу. Но, как известно, надеяться надо на лучшее, а рассчитывать – на худшее: пожилые люди сплошь и рядом теряют ту приличную работу, которую имели, и порой не могут найти взамен даже «неприличную». Помимо этого, работе может помешать состояние здоровья: сегодня оно благополучное, а завтра – кто знает...
Даже момент выхода на пенсию люди очень часто «не угадывают». Хочешь поработать до 70 лет или хотя бы до своего полного пенсионного возраста (он, в зависимости от года рождения, составляет 65, 66-67 лет), но вдруг происходит что-то неожиданное и вам приходится стать пенсионером досрочно – в 62 года, с потерей 25% пенсии по возрасту (Social Security Benefits).
Стандартная ошибка – неправильный расчет ваших будущих расходов на медицину (как правило, будущие пенсионеры их занижают). Медикэр – штука хорошая, но она не полностью всё покрывает, приходится доплачивать из собственного кармана 20% стоимости врачебных визитов, процедур и т.п. Доплата требуется и за лекарства. Все эти доплаты можно (пока еще можно!) минимизировать с помощью Медикейда, специальной программы Медикэра для оплаты лекарств малоимущими “Extra Help” и др., но только в том случае, если у вас очень низкий доход. Заранее просчитать, что выгоднее – вкалывать посильнее и подольше, заработать пенсию побольше или совсем наоборот, могут лишь очень немногие, большинству нужна помощь финансового консультанта.
Мало кто может и хочет заранее посчитать, во что обойдется проживание в доме для престарелых. Трудно предугадать и будущие темпы инфляции, различные форсмажорные обстоятельства и прочие факторы, которые влияют на бюджет пенсионера. Легко сказать лишь одно: чем дольше мы будем жить на пенсии, тем более необходимо заблаговременное финансовое планирование пенсионной жизни…
...и смерти тоже
Да-да, уважаемый читатель, не отшатывайтесь в ужасе от этой темы – планировать свои финансовые дела на случай смерти совершенно необходимо, если вы не хотите неприятностей для ваших наследников, да и для себя лично (до того, как вы переместитесь в мир иной). На юридическом сайте www.findlaw.com американские законники сообщают, что легкомысленные жители США, не имеющие завещания, составляют более половины – 57% - населения. Как ни ужасно, среди американцев, имеющих несовершеннолетних детей, процент легкомысленных еще выше – 69%. Тем временем отсутствие завещания означает, что вы лишаете своих наследников шанса без препон и проволочек получить наследство, а себя обрекаете на то, что в случае недееспособности (все под Богом ходим!) кто-то будет за вас решать, как вас лечить и поддерживать ли в вас жизнь даже тогда, когда это бессмысленно и мучительно.
Медицинское распоряжение – отдельная история, об этом «ВНС» уже подробно писала. Что касается распоряжения наследством, то завещание на этот счет должно подробно оговаривать всё, что касается недвижимости, банковских счетов, ценных бумаг, полисов страхования жизни, автомобилей, ювелирных изделий, произведений искусства и т.д.
Для каких категорий населения завещание имеет самое большое значение? Понятно, говорят эксперты, что в первую очередь – для богатых, после которых остается что делить. Во вторую очередь – для тех, кто живет в гражданском браке без регистрации: вашему любимому человеку может не достаться ничего, даже если вы хотели ему или ей оставить всё. В-третьих, завещание имеет повышенную важность в случае, если у вас и вашей половины есть несовершеннолетние дети. В случае смерти обоих родителей при отсутствии завещания суд назначит опекуна по своему (а не по вашему) усмотрению, и он будет всем распоряжаться. При наличии маленьких детей, говорят эксперты, необходимо также иметь полис страхования жизни – тогда вы что-то им гарантированно оставите, даже если у вас нет никаких накоплений, недвижимости и т.д.
Когда лучше всего составлять завещание? Специалисты говорят: если вам повезло и у вас есть какое-то состояние уже в молодом возрасте, не откладывайте – пишите завещание в молодости. В противном случае приступайте к этому процессу, когда достигнете средних лет, т.е. после сорока. Но имейте в виду: до пенсии в этом возрасте еще далеко, обстоятельства будут меняться, и вам будет необходимо обновлять, а то и полностью переписывать завещание через каждые пять-десять лет.
Трасты бывают разные
Один из самых популярных способов, с помощью которых можно оставить деньги своим наследникам, а не дяде Сэму (который дерет с наследства очень высокий налог), – поместить свое состояние в траст, который вступает в силу при жизни его основателя и который можно изменить (по-английски это называется “Revocable Living Trust”). Траст позволит вашим наследникам быстро и легко получить всё, что вы им оставите в наследство. При жизни вы можете делать с трастом что хотите: добавлять в него активы или вынимать из него деньги, назначать новых бенефициаров и др.
Отдельная, упрощенная разновидность вышеупомянутого траста – Totten Trust, или Payable-on-Death Account – относится только к банковским счетам и ценным бумагам. Вы оставляете в банке завещательное распоряжение, относящееся к вашему счету, и в случае вашей смерти все содержимое данного счета автоматически переходит в собственность указанного вами бенефициара. Оформить такую штуку в банке легко и просто.
Если у супружеской пары есть что оставить в наследство, то уберечь эти активы от хищного дяди Сэма часто помогает особый «супружеский траст» – A-B Trust. Оба супруга вносят в этот траст деньги и прочие активы, но каждый назначает своего бенефициара (исключая супруга), и после смерти первого из супругов активы траста делятся пополам. Оставшийся в живых супруг или супруга свободно распоряжается своей половиной, а к половине умершего супруга имеет доступ с большими ограничениями. Которые, однако, не помешают живому супругу и дальше оставаться в совместном доме, а также извлекать доход (например, получать проценты по ценным бумагам) из активов покойного супруга. Данная форма траста дает то, что активы умершего супруга формально не считаются собственностью живого супруга и налогом не облагаются.
Но чтобы все это работало, должно быть завещание. Помните об этом, не ленитесь и не надейтесь на авось. И потратьтесь на специалиста по финансовому планированию: лучше один раз заплатить за грамотную консультацию, чем потом выкладывать куда более крупные суммы в результате своих безграмотных действий. Специалист подскажет вам, какие надо сделать шаги, чтобы деньги не сгорели в топке IRS. Помимо трастов, есть много разного прочего – например, подарки и пожертвования. Супруги могут дарить друг другу неограниченные суммы денег, если оба являются гражданами США; если вы дарите деньги супругу, не являющемуся гражданином США, то сумма не должна превышать $147 000. Можно вносить деньги в предоплаченный план, из которого будет оплачиваться учеба ваших внуков. Можно платить любые суммы по медицинским счетам ваших близких, если деньги идут напрямую медицинскому учреждению. Ну и так далее.
Удачи вам в финансовом планировании, дорогие читатели!
