Как выпускникам колледжей и университетов выбраться из долговой ямы

В долгах как в шелках

Век живи, век учись, а все равно должником умрешь. Примерно так должен выглядеть новый вариант известной поговорки после того, как ранее в этом году был опубликован доклад федерального агентства U.S.

В долгах как в шелках

Consumer Financial Protection Bureau, защищающего финансовые права потребителей. В этом документе говорилось, что за последнее десятилетие количество американцев старше 60 лет, за которыми продолжают числиться студенческие долги, увеличилось в четыре раза. В 2005 году их было 700 тыс. человек. Сейчас - 2,8 млн. Средний размер долга на каждого за это время тоже вырос с $12 тыс. до $23,500.

А всего американцы, достигшие этого возраста, не рассчитались по студенческим долгам за $66,7 млрд, и, совершенно очевидно, многие из них так и не расплатятся до конца жизни. Конечно, среди должников есть люди, которые начали учиться поздно. В эту статистику также попали родители и бабушки и дедушки, которые частично взяли на себя финансовую ответственность за младшее поколение. Но это лишь часть гигантской армии задолжавших за колледжи, а самое главное, в основе все равно остается вся та же нерешенная проблема.

«Вашингтону необходимо как можно скорее проснуться», - призывает Рохит Чопра из Федерации потребителей Америки. «Кризис студенческих долгов, - считает он, - не только висит тяжелой гирей на миллионах семей в Америке, но и лишает людей возможности жить достойно в годы, когда они, отработав свое, должны наслаждаться покоем».

Стоимость высшего образования выросла за десятилетие на треть. Высокие цены за учебу в колледже стали притчей во языцех. Две трети студентов начинают самостоятельную жизнь, не расплатившись, и имеют в среднем долг в размере $27 тыс. Эти данные приводит исследовательская организация Pew Research. Студенческие долги в целом по стране достигли уровня $1,2 триллиона (!). Долги выпускников вузов на втором месте в США после займов на жилье. Молодые люди должны вернуть за образование больше, чем все американцы за покупки по кредитным картам или за приобретение машин.

Положение, в котором находятся студенты, плохо не только для этих молодых людей - для всей страны. «Эти высокие студенческие долги тянут вниз нашу экономику», - утверждает сенатор Кирстин Джиллибренд. Она одна из тех, кто предлагает снизить процент по долгам на студенческие займы. Однако ясно, что потери, неизбежные при снижении процента, должны быть компенсированы. Как именно? Получается, что за счет дополнительного налога на тех, кто зарабатывает в год больше $1 млн. Удастся ли прийти к компромиссу по этому поводу представителям обеих партий?

Идет поиск других решений, более кардинальных. В предвыборной кампании демократа Берни Сандерса, который неоднократно говорил о «мафиозных студенческих долгах», как известно, активно пропагандировалась идея бесплатного обучения в государственных университетах и колледжах. У Хиллари Клинтон был аналогичный план, который обещал открыть дорогу к бесплатному высшему образованию для 80% американских семей с доходом не выше $85 тыс. в год. Не будем сейчас подвергать анализу реалистичность этих проектов с финансовой точки зрения .Оба кандидата проиграли. Однако сама идея жива. Ее, к примеру, начали осуществлять в штате Нью-Йорк. Губернатор Куомо пробивает дорогу своему проекту - к 2021 году сделать бесплатным обучение в государственных колледжах для детей из семей с доходом не выше $125 тыс. Подчеркиваю: только обучение (tuition). Речь не идет о других расходах - жилье на кампусе, питание, учебники и т. д.

Отдай, если сможешь

Некоторые республиканцы тоже не чужды идей бесплатного высшего образования. Необычный план предложил Марк Рубио. Богатые инвесторы соглашаются финансировать обучение в колледжах в обмен на получение определенного процента от дохода выпускников годы спустя после окончания. Принцип не нов. Ведь и сейчас, по существующим правилам, молодые люди занимают деньги у федерального правительства под гарантию, что будут выплачивать их в размере, не превышающем 10% от их дохода. Но то у правительства. У Рубио же речь идет о частных инвесторах. Его программа в чем-то выглядит лучше. Студенты не платят никаких нарастающих процентов на вложенный в них капитал и не несут ответственности за основную сумму займа. То есть они просто должны отдавать какую-то оговоренную часть своего заработка (скажем, 10%) в течение установленного периода. Если выпускник сумел получить хорошую работу, его кредитор оказывается в выигрыше: он даже заработает. Если карьера сложилась неудачно, заработки у молодого человека небольшие или работы нет вообще, спонсор потерпит убытки. Важно, что по истечении определенного срока за обладателем диплома колледжа не остается никаких долгов. И весь финансовый риск берут на себя не налогоплательщики, а частный сектор. Этот план тоже находит сторонников, которые готовы приступить к его конкретному осуществлению. И уже приступают. В прошлом году в Purdue University, который возглавляет бывший губернатор штата Индиана Митч Дэниелс, запущена первая пилотная программа, в которой участвуют 400 студентов.

Не снята с повестки дня и идея ввести официальный государственный рейтинг всех без исключения высших учебных заведений в стране, будь то крохотный католический колледж где-нибуль в глуши, или всемирно известный Гарвард.

Суть в том, что такого рода аттестация позволит определить размер федеральной финансовой помощи тому или иному вузу. Ведь стоимость обучения выросла за десятилетие пусть меньше, чем студенческие долги, но все-таки в достаточной степени, чтобы повлиять на их размер. Федеральные субсидии могли бы снизить и то, и другое. Если, конечно, предлагаемая система окажется эффективной, в чем многие сомневаются. Администраторы вузов убеждены, что критерии оценки приблизительны и не позволят измерить реальную отдачу тех или иных колледжей.

«Никто не знает, что произойдет, - писала в журнале Time Хэйли Эдвардс. - Если схема будет применена успешно, это изменит весь ландшафт высшего образования, будут «выполоты» все слабые колледжи, а середняки окажутся вынуждены улучшить свою работу. Но если затея провалится, как это предсказывают критики, хорошие школы будут наказаны, а у нуждающихся студентов будет еще меньше возможностей».

Всем, впрочем, ясно, что перемены необходимы. Идея измерения эффективности колледжей и университетов на штатном уровне осуществляется на протяжении долгого времени. На сегодня 25 штатов, от Нью-Мексико до Массачусетса, требуют от своих вузов соответствия определенным стандартам, чтобы получить дополнительную финансовую помощь. Во Флориде сверхлимитные деньги идут на счета четырехгодичных учебным заведений, способных подтвердить, что определенное количество их выпускников получили полноценную работу. В Луизиане некоторые вузы субсидируются за то, что поддерживают высокий процент студентов, дотянувших до выпуска. Но на федеральном уровне проводить рейтинг может оказаться неизмеримо сложнее.

Спасение утопающих - дело рук самих утопающих

Пока у новой администрации в Вашингтоне руки не дошли до каких-то кардинальных решений проблемы студенческих долгов. Попытки и эксперименты делаются на штатном уровне, и это хорошо. Но в целом молодым людям по-прежнему приходится рассчитывать на себя и на свои семьи.

К сожалению, выясняется, что многие студенты и выпускники мало что понимают в финансах и, стало быть, получив диплом, делают массу ошибок в практической жизни, в том числе и в том, что касается выплаты долгов. Они могут прекрасно разбираться в искусстве Азии или современной американской литературе, но совершенно невежественны в элементарных финансовых делах.

Участники опроса, в котором приняли участие 65 тысяч студентов по всей стране, отвечали на шесть вопросов, и ответы должны были обнаружить, каковы их знания основ обращения с деньгами. Средний балл оказался удручающе низким - два и три десятых. При этом юноши обнаружили большую сообразительность, а девушки - более высокий уровень ответственности. «Выпускники имеют много книжных знаний, но финансово совершенно не информированы», - к такому выводу пришел Грегг Марсет, руководитель MyJobChart.com, интернетной компании, которая занимается финансовым образованием детей.

Вот несколько советов, которые могут оказаться полезными для выпускников 2017 года.

 

Рассчитайте свой бюджет и держитесь в его рамках

Есть множество компьютерных программ, которые помогут следить за затратами и жить по средствам. Например, специально в расчете на молодых людей создана программа Level Money, которая регулярно «докладывает» пользователю о состоянии его финансов. Нужно только подключить свой банковский счет к программе на вашем смартофоне, и она будет автоматически информировать о расходах и об оставшихся суммах. Еще одно популярное подспорье для управления своим бюджетом - программа Mint. Она систематически обновляет и анализирует по категориям финансовую информацию и «советует», на чем можно сэкономить.

Поживите какое-то время с родителями

Квартирный рент во многих регионах растет. Жизнь с мамой и папой - неплохой выход из положения. «Это не значит, что вы поселились в родительском доме навсегда, но такое совместное проживание и, может быть, частичное участие в квартплате позволит отложить часть денег, которые могут пойти на выплату студенческих долгов», - советует финансовый эксперт Холли Перес.

Не откладывайте возвращение долгов

«Убедитесь в том, что вы точно знаете, сколько должны и кому именно, и определите, какой способ оплаты вам лучше всего выбрать, - рекомендует Джонатан Гайгер, финансовый консультант фирмы Charles and Schwab. - Если вы брали несколько займов, целесообразнее их объединить и иметь дело с единственным долгом, которым гораздо удобнее управлять».

Старайтесь, если позволяют обстоятельства, выплачивать больше обязательного минимума. Так вы быстрее разделаетесь с финансовой обузой, которая не только ограничивает дальнейшую карьеру, но и давит морально.

Избегайте ловушки, которую таят в себе кредитные карты

Они вполне уместны для повседневных покупок или в какой-то экстренной ситуации. Но никогда не пользуйтесь ими для приобретения чего-то, чего вам хочется, но не по карману. Не оставляйте неоплаченных счетов. Погашайте задолженность по картам каждый месяц. Контролируйте себя, избегайте соблазнов, которые так легко возникают, когда вы держите в руках этот могущественный кусок пластика. Если не устоите, выплата долгов за образование может передвинуться в гораздо более отдаленное будущее.

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Популярно в соцсетях

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру